은행은 과거 수백년간 가장 엄격하고 안정된 사업체였다.이것을 다른 말로 풀이하면 가장 게으르고 권위적인 방식으로 영업행위를 해 왔다는 것인데,오늘날 은행들은 그 어느 때보다 큰 위기를 맞이하게 되었다.
왜냐하면 정보통신 기술의 발전이 하루가 다르게 변화하고 있고,이에 따라 네트워크를 이용한 전자지불결제 시스템에 대한 요구가 늘어나고 있으며 특히 전자상거래가 보편화 되면서 그 수요는 기하급수적으로 늘어나고 있기 때문이다.
그리고,정보통신 기술로 인해 은행 등 금융업의 본질이 정보집약산업으로 진화하고 있으며 이를 금융기관 간 규제완화와 정보통신 기업들의 금융서비스 진출이라는 요인들이 이러한 흐름을 더욱 부추기고 있다.결국,지금까지 은행의 핵심경쟁력이 점포 수,위치였다면 앞으로는 서비스 가격과 정보제공의 질적 요인이 은행의 경쟁력으로 인식될 것이다.
위기를 기회로 만드는 가장 좋은 방법이 자신의 강점을 살리고 새로운 변화에 재빠르게 대응하는 것이라고 정의할 때 은행들의 전자지불결제 시스템에 대한 노력은 어찌 보면 매우 자연스러운 것이다.
은행의 전자금융 서비스 역사
사실 은행들이 전자금융에 눈뜨기 시작한 것은 매우 오래 전 일이다.우리가 흔히 사용하는 온라인 송금이나 ATM서비스도 일종의 전자금융 서비스라 볼 수 있다.
여기서 전자금융 서비스의 발전단계를 살펴 보면 점포 간 온라인화와 ATM서비스를 첫 단계라 볼 수 있고,금융기관과 기관 간 네트워크,금융기관 대 고객 간 네트워크-ARS나 CD와 PC,전화기를 이용한 금융서비스,신용카드,직불 카드,선불카드 등의 시기를 2단계로 볼 수 있다.
3단계에 이르러서는 무 점포 은행이 설립되고,전자화폐의 보급으로 대고객 접점의 다양화와 비용절감을 크게 향상시키는 단계라 보고 4단계는 금융 EDI가 실현되는 단계로 정의할 수 있을 것이다.특히 금융 EDI가 완벽하게 실현되면 무 자료 거래 등의 불법은 통용되기 어려워지며 그로 인해 좀 더 투명한 시장 환경이 조성될 수 있을 것으로 전망된다.
향후 전망은 스마트 카드와 인터넷 뱅킹이 핵심 서비스로 자리잡을 것으로 예상되며 은행의 본질이 금융 중개업에서 정보 중개업으로 전환되는 과정을 지켜보게 될 것으로 판단된다.이 부분에서 은행과 정보통신 기업간의 활발한 제휴나 인수합병이 불가피할 것이다.
전자지불결제 시스템 분류
전자지불결제 시스템의 분류는 다양한 측면에서 논의되고 있다.예를 들어 사용방법에 따라 IC카드 형,신용카드 형,수표이용 형,계좌이체 형으로 분류할 수 있고,다운로드 형,지불서버 형,IC카드 형,CD스캐닝 형 등으로 분류할 수도 있다.
그러나 크게 분류하면 스마트카드와 인터넷 지불결제 시스템으로 분류가 가능할 것이다.스마트 카드란 M/S(Magnetic Stripe) 대신에 정보 기억량이 훨씬 크고 자체 연산 능력을 보유하고 있는 IC(Integrated Circuit)칩을 사용하는 것으로 인터넷을 통해 충전이 가능하며 소비자 구매행동 분석이 용이하고 신용카드,교통카드 등의 오프라인 사용을 겸할 수 있다.
그러나 스마트카드는 은행계좌 개설,프로그램 설치 등 몇 가지 불편을 감수해야 하며 인식을 위한 하드웨어(EFT POS 등)의 설치가 뒤따라야 한다.
스마트 카드의 선두주자는 비자와 마스터 카드인데 비자는 비자캐쉬를,마스터는 인수한 몬덱스 인터내셔널 기술을 활용한 몬덱스를 전면에 내세우고 있다.
인터넷 지불결제 시스템은 다시 소프트웨어를 다운로드 받아 설치하는 전자지갑 형,별도의 다운로드 없이 지불 중계서버를 통해 결제를 할 수 있는 지불서버 형,그리고 CD형태의 CD스캐닝 형이 있다.CD스캐닝 형은 CD카드를 CD롬에 장착하여 사용하는 것으로 해킹을 완전히 차단한다는 장점을 갖고 있다.
현제 인터넷 지불결제 시스템은 춘추전국시대를 방불케 할 만큼 수없이 많은 기업에서 수많은 이름으로 출현하고 있다.
이-메일을 통한 지불결제 시스템
인터넷을 이용한 지불결제 시스템 중 가장 활발하게 사용되고 있는 것을 꼽으라면 바로 이-메일을 통한 지불결제 시스템일 것이다.미국의 전자 지불 산업 전문리서치 회사인 killen.com의 조사에 의하면 전자지불 시장의 1/3이상이 이-메일을 이용한 전자지불결재가 될 것으로 전망하고 있다.
가장 선두적인 위치에 서 있는 곳으로는 Paypal.com을 들 수 있다.Paypal.com은 서비스 시작 9개월만에 300만명의 회원을 모집했으며,최근에는 매일 회원이 1만 2천명씩 증가하여 한때 시스템이 끊기는 즐거운 비명을 지를 정도로 인기를 얻고 있다.뿐만 아니라 eBay의 지불결제 시스템을 대행하고 있기도 하다.
이-메일 지불결제 플로우를 살펴 보면-
1. 송금자는 사이트에 접속,로그인 한다.
2. 자신의 실 계좌(은행이나 신용카드)에서 돈을 인출(CMS)하여 가상계좌에 보관한다.
3. 받는 사람의 이-메일(회원일 경우)과 보낼 금액을 기입한 후 송금 요청을 한다.
4. 수신자는 사이트로부터 이-메일을 통보 받는다.
5. 회원일 경우 바로 수신금액을 확인하여 자신의 가상계좌로 수금한다.*비회원일 경우 회원가입을 하여야 한다.
6. 수신자는 자신의 가상계좌로부터 실 계좌로 돈을 이체,찾는다.
이-메일을 통한 지불결제 시스템의 장점은 다음과 같다.
1. 이-메일처럼 무엇보다 사용하기 매우 편리하다는 것이다.
2. 신용카드 정보 등의 해킹위험을 최소화 할 수 있다.
3. 송금 시 은행을 이용하는 것보다 수수료가 훨씬 저렴하다.
4. 무선 디바이스로 언제 어디서나 사용 가능하다는 것이다.
5. 소액결제와 신용카드 미 발급 대상자도 사용할 수 있다.
6. 거래사기에 대해 보상을 해주는 보험 서비스를 제공한다.
이-메일 전자지불결재 시스템과 포탈
국내의 경우 mailbanking.co.kr이 서비스를 시작했다.아직 정확한 회원 수는 파악하기 어려우나 이러한 서비스를 제공하는 사이트의 경우, 메일을 받은 사람은 돈을 찾아야 하므로 꼭 회원으로 가입해야 함으로 사용자가 늘 때마다 그 파괴력은 몇 배가 되므로 수확체증을 일으키기에 매우 안성맞춤으로 볼 수 있다.
그런데 mailbanking이나 기타 다른 서비스 회사가 단독으로 막대한 회원을 빠른 시간 내에 끌어 들인다는 것은 사실 무리다.이러한 서비스도 결국 메일기반의 다른 서비스처럼 초기에 엄청난 사용자 수를 확보하는 것이 성패의 지름길이기 때문에 포탈과의 제휴를 통해 단기간에 많은 수의 회원을 확보하는 전략을 가져갈 것으로 보이는데 이 때 서로 주고 받는 것이 무엇인지 살펴 보자.
먼저 이-메일 전자결제 시스템 서비스 사이트는-
1. 단기간에 막대한 회원 모집
2. 브랜드 인지 강화-리딩 브랜드 선점
3. 향후 표준화 문제가 제기될 때 유리한 위치로 배정
그 다음 포탈이 얻을 수 있는 것으로는-
1. 소액의 유료화 컨텐트 과금 문제 해결
2. 회원에게 편리한 이-메일 지불결제 서비스 제공
3. 마일리지 등의 고객 보상지원 시스템 마련
4. 이-메일 교환에 따른 광고수익 창출
다시 은행 이야기로 돌아오자.최근 모 은행이 이-메일 지불결제 서비스를 런칭하기 위해 여러 포탈과의 제휴를 모색하고 있는 것으로 알고 있다.은행이 이러한 서비스를 직접 하게 된다면 고객들은 더 안심하고 사용할 수 있을 것이다.그리고 은행의 단단한 자본력이 뒷받침 되는 공동 프로모션 등이 함께 진행된다면,회원들에게는 매우 매력적인 보상이 돌아갈 수도 있을 것이다.
그러나 덩치 큰 은행이 얼마나 발빠르게 움직일 수 있을지는 좀 더 두고 볼 일이다.그리고 회원들의 돈과 사적인 정보가 오가는 제휴이기에 매우 신중하고 조심스러운 접근이 필요할 것이다.
